半岛网址《中国保险》 我国保险业转型发展的社会环境分析

　　半岛网址《中国保险》 我国保险业转型发展的社会环境分析当前我国保险业已经步入一个新的转型发展期。作为我国金融业的重要组成部分，保险业的这一转型与我国社会进入新发展阶段息息相关。党的十九大报告指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”我们必须看到，我国社会主要矛盾的这种变化，是关涉社会发展全局的历史性变化,意味着经过40多年的改革开放，中国在与世界的互动中正在经历着剧烈的转型和变革，这就是习总所讲的“百年未有之大变局”。这一新的社会发展格局，无疑对保险行业提出了诸多新要求，需要我们审时度势，对于新时期我国保险业的转型与发展有一个准确的判断与定位，以期真正实现保险业的健康、可持续发展。

　　我国保险业务的诞生和快速发展与社会生活息息相关。尤其是置身于现代社会生活，伴随着生产力水平的提高、社会的转型以及生活节奏的加快，人们更加关注自身的生活质量，关注生命的和谐与稳定。这一点也是我国保险业快速发展的最根本原因。自改革开放以来，我国保险市场获得了长足进步。1978年12月，党的十一届三中全会确立了改革开放的总方针，1979年4月根据国务院批示，中国人民银行印发《关于恢复保险业务和加强保险机构的通知》，决定逐步恢复国内保险业务半岛平台官网。40年来，我国保险业紧跟时代步伐，坚持改革创新，取得了令人瞩目的成就。特别是随着我国保险业的逐步开放，保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2021年年底的235家，保险产品的密度不断增长、深度不断提高。我国保险业步入快速增长期，保险业的增长率超过了同一时期国民经济的增长率，而且已经形成较为完善的市场体系，现已成为世界第二大保险市场。保险业已经成为新时代我国经济社会风险管理的重要手段，很好地发挥了经济生活与社会生活的稳定器作用。我国保险业快速发展突出表现在如下几个方面。

　　（1）业务发展快。中国保险业是我国自改革开放以来发展最快的行业之一。有资料表明，2016年全球保费收入的增量是1500亿欧元，其中700亿欧元是由中国贡献的，贡献率达到47%，贡献度排在世界第一位。在40年时光里，中国的保费收入从1980年的4.6亿元增加到2017年的3.6万亿元，年均增长率达到27%;保险资产从初期的14.5亿元增加到2017年的16.7万亿元，年均增长率达到28%。保险业在我国是一个名副其实的朝阳行业。

　　（2）市场主体多元快速发展。保险市场主体一般是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。我国当前保险市场主体呈现出多元化发展格局，既有中资保险公司，也有外资保险公司，还有中外合资保险公司；既有寿险公司，也有产险公司，还有兼营人身险业务和财产险业务的保险集团(控股)公司，等等。这种多元市场主体并存的态势，有利于形成公平竞争、共同发展的保险市场体系。保险业在我国呈现出健康、多元的发展态势。

　　（3）服务领域拓展快半岛平台官网。保险功能从以经济补偿功能为主，向资金融通和社会管理等领域不断拓展，险种不断丰富，受众更加多元，所服务行业的广度和深度均在稳步拓展。保险业在我国经济运行中发挥了重要的助力作用和屏障作用。

　　凡此种种表明，改革开放使我国保险市场拥有了更大的发展前景。从宏观层面看，我国社会发展的良好态势，为保险业提供了良好的客观环境；GDP的快速平稳增长，为保险业的发展提供了良好的经济支撑；城乡居民财富的积累与购买力的增强，也为商业保险积累了潜在的市场资源。但是我们也应该清醒地看到，我国保险业的快速发展也带来一系列问题。从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善，保险的市场化程度还处于初级阶段。我国保险业比较高的市场集中度虽然有利于保险市场的稳定，却不利于众多中小型保险公司的发展，更不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。另外，全社会对保险的认知度还有待提高，人们对保险的认知层次亟待拓宽，若是作为消费主体的参保人对于保险业的认知处于较浅层次，那么整个保险行业的业务落地便失去了抓手。今天，置身于全球化发展时代，人类社会的经济文化活动范围在不断扩张和深化，客观上使我国保险业正经历深刻的变化，并面临着前所未有的经营转型压力。这一变化和转型对我国保险业而言既是机遇也是挑战，要在这一过程中把握好机遇、迎接好挑战，重要的是要对保险业转型的社会大环境有一个准确的把握。具体说来有以下几个方面。

　　2016年至2019年，中国经济保持稳定较快增长，年均增长在6.5%以上，约为全球国家同期平均增长速度的两倍，对世界经济增长贡献度稳定在30%以上。但自2020年以来，新冠肺炎疫情对全球经济造成巨大冲击，在此情形下，中国坚持稳中求进的总基调，坚定不移贯彻新发展理念，坚持以供给侧结构性改革为主线，推动高质量发展。可以说，努力推进我国经济与社会的高质量发展，是当前和今后一个时期确定发展思路、制定经济政策、实施宏观调控的根本要求。从宏观层面来看，高质量发展所指向的是以创新为动力，实现经济增长稳定、区域城乡发展均衡和可持续的绿色发展，目的是让经济发展成果更多、更公平地惠及全体人民。进一步看，我国经济高质量发展更加注重充分与均衡的发展，即在更高水平上实现供给和需求的动态平衡的发展。这一新的发展格局一方面正在有力有序地化解国内发展不平衡不充分的矛盾，另一方面也有利于我国沉着冷静地应对国际挑战明显增强的复杂局面。中国经济以供给侧结构性改革为主线，着力构建现代化经济体系，推动经济发展质量变革、效率变革、动力变革，这使得我国的供给体系质量不断提高，供给结构对需求结构的适应性正在不断增强。

　　在此背景下，我国保险业要主动服务国家的绿色可持续发展战略，进一步凝聚行业力量，助推经济社会绿色转型发展，力求在绿色能源、绿色交通、气候治理和森林碳汇等领域创新保险产品，提供风险保障，在助推“双碳”目标达成和服务实体经济绿色转型上取得明显成效。

　　一般说来，经济全球化是指在生产不断发展、科技加速进步、社会分工和国际分工不断深化、生产的社会化和国际化程度不断提高的情况下，世界各国、各地区的经济活动越来越超出一国和地区的范围而相互联系、相互依赖的一体化过程。近年来，随着经济全球化的加剧，我们经历了实体经济的增速放缓和互联网、移动互联网的崛起，也面临着金融体系的开放、房地产的瓶颈等等多种社会发展变化，在这些因素的共同作用下，中国的市场环境已经发生了重大变化。这些因素不仅塑造了新的行为、生活方式，也提供了不少新的机会与挑战。而放眼国际，世界经济发展也存在诸多不确定因素，如美元汇率持续走低、油价高企冲击各国经济、贸易保护主义重新抬头等,这些因素会从多个渠道对全球经济增长造成冲击。总之，经济周期下行、人口红利持续弱化、经济全球化的挑战与日俱增，这些都将使未来世界经济整体趋紧,需要我们密切关注。

　　市场环境变化必将对我国的保险业产生重大影响。毫无疑问，经济增长是影响保险需求最重要的因素，一个社会对保险的有效需求取决于社会产品的剩余及社会生产力的增长水平。尤其是当经济增长不断推动人类经济活动范围扩张时，经济活动的风险也在上升，人们在使某些风险所带来的损失减少的同时又创造了新的风险，与此相对应，对经济活动主体保险的同时又创造了新的风险，经济活动主体的保险需求也会随之上升。在经济水平上升、保险需求迭代半岛平台官网、销售员素质提升、互联网科技加持下，保险市场将发生重大改革甚至重组，保险业要通过风险集散和经济补偿，来有效维护社会稳定和人民生活的安定，从而促进社会经济协调发展，为经济发展和改革创新保驾护航。

　　改革开放促进了我国经济的飞速发展，经济总量连上新台阶，与之相应，全体人民共享改革发展成果，生活水平获得大幅提高。习总曾经指出：“人民对美好生活的向往，就是我们的奋斗目标。”以来，党中央坚持以人民为中心的发展理念，围绕着收入分配、医疗卫生、安置就业以及社会保障等各领域的民生工作进行统筹治理，使得城乡居民的生活向全面小康扎实迈进，人民群众的获得感、幸福感、安全感更充实，更有保障，这同时也为人民群众追求美好生活奠定了坚实的社会基础。与之前的社会消费结构相比较，如今我国城乡居民的消费结构和消费需求正在发生显著的变化——正由生存型消费向发展型消费升级、由物质型消费向服务型消费升级、由传统型消费向新型消费升级。而随着消费结构的升级，我国城乡居民的保险意识也在增强，保险需求也会不断上升。2019年我国人均GDP首次跃上1万美元新台阶，这意味着居民对保险保障需求进一步增长，特别是受益于城镇化率提升、“健康中国”战略等因素的影响，保险业正进入追求高质量发展和注重提供有效保障的时代，这也为保险业的未来转型提供了巨大的发展空间。总之，面对这一新的发展格局，我国保险业需要从供给端做出及时半岛平台官网、充分的转变，以满足客户不断增长和变化的保险需求。

　　我国传统保险经营所奉行的是一种“等量管理”思路，因此，无论是客户关系，还是同业之间，常常陷入一种“你我”的矛盾与冲突，导致“以客户为中心”的价值理念流于形式，行业内的恶性竞争也就在所难免。特别是随着人口红利和政策红利逐渐消退, 中国保险行业必将告别粗放式的高速增长时代，向着回归保障本源、注重长期价值、以客户为中心的经营理念转型。而随着我国经济由高速增长转向高质量发展，保险业的增长模式也从“机会驱动”向“能力驱动”转变。这具体体现为：（1）从注重粗放开发客户资源向更加注重和谐利用资源转变。我国保险公司更加注重对保险客户的培育和保护，通过对客户的生命周期管理、数据挖掘以及给客户提供更多样、全面和高附加值的保险服务,把潜在的保险需求转化为现实的保险消费,实现客户价值的最大化。（2）从注重外延式发展向更加注重内涵式发展转变。我国保险公司努力增强自主创新能力,聚焦向内用力，提升从业人员的综合文化素质和经营管理水平，以人文化、专业化和高效能的服务实现客户的满意。（3）从注重同质化竞争向更加注重差异化竞争转变。我国保险公司力求通过明晰的市场定位和创新发展模式，来拓展保险业的竞争领域，进而以领先的风险管理技术和服务品质提升竞争层次，通过服务来提升客户对保险业的忠诚度。

　　通过以上我们对我国保险业转型发展的社会环境分析可以看出，当前中国保险业距离保险强国还有很长的路要走，甚至说是任重道远。今天我们讨论中国保险业的转型发展，必须立足于当代中国社会发展的基本环境，并在此基础上做出合理谋划。我们应该清醒认识到半岛平台官网，今后，我国保险业的转型关涉到发展模式、产品策略、个险渠道等方面的转型，毫无疑问，这一转型如同社会转型一样，是一个关涉发展全局的系统工程。当务之急，我们应当着力于以下三方面工作。

　　第一，加强保险产品和服务创新，满足市场多元需求。创新是一个企业不断进步的核心动力，而对于保险行业来说，只有不断自主创新出符合我国国情的保险产品，才能逐步形成巨大的品牌影响力与凝聚力。在经济全球化背景下，近年来，我国持续放宽外资在保险领域的限制，吸引外资来华经营，外资保险巨头陆续进驻国内。可以预期，未来我国保险业的竞争将更加激烈。所以面向未来发展，我国保险业务必须居安思危，加强保险观念、保险产品和保险服务上的创新，以适应这种新环境下的挑战。中国保险业在宏观政策驱动下需要加速微观创新，具体通过升级渠道能力、线上线下融合、创新产品服务、差异客群定制等方式方法，不断扩大保险产品的覆盖面。保险业创新要坚持百花齐放的原则，既包括服务新市民、新经济等新兴领域的创新，也兼顾传统农业险种、新能源车险甚至食品深加工险种等领域的特色创新。尤其是在目前新冠肺炎疫情背景下，应提供长期宏观资金支持国家投资、短期纾困扶持中小微企业、创新产品服务特定帮扶人群等，以丰富保障类型、扩大保障范围、拓宽服务领域等措施，满足保险业市场的多元化需求。

　　第二，加速保险行业数字化进程，紧跟技术发展步伐。2022年年初，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，这就从国家监管的高度对银行保险机构的数字化转型提出了具体要求。由此可以预见半岛平台官网，保险业数字化转型将进一步提升保险业的发展动能，催生新的业态和新的模式。未来保险业的发展离不开科学技术的应用。据艾瑞咨询统计，2020年我国保险业信息科技投入总金额达351亿元，预计这一数值在2023年将达到546.5亿元，且未来几年可能仍会维持高增长的态势。加快数字化建设是保险业不断转变经营理念、主动融入数字经济发展大局、让保险更加可感可及可靠的必由之路。保险业的线上化、数字化、智能化将大大便捷用户的投保、理赔体验，这种以数字化转型驱动金融生产方式和治理方式变革的实践，会让保险服务的可及性实现质的飞跃，这无疑也会成为保险业向高质量发展转型的突破口之一。

　　第三，加快保险市场规范化建设，塑造优秀保险文化。保险业务的规范化管理，是现代保险企业管理的重要组成部分，是保险经营面向未来发展的必然趋势。随着我国保险监管制度的改革与完善，保险公司的经营管理将进一步规范化半岛平台官网，通过保险管理者的综合素质提升、保险代理人的专业化培训、保险业的数字化建设等举措，不断增强人们对保险行业的信任感和认同感，切实实现保险业向高质量发展的转型半岛平台官网。我国保险业的健康可持续发展，同样离不开优秀的保险文化建设。众所周知，人类的保险活动是一种基于信任的契约行为,它是对人类未来实践不确定性的承诺。诚信作为保险行业经营的基本原则和生存基础，也是保险文化建设的核心价值追求。文化建设重在“化人”，保险企业要注意培养员工对企业文化的认同，要使员工真正了解保险文化的价值理念半岛平台官网，更好地树立健康向上的人生观、价值观，养成良好的营销习惯，并持之以恒地贯彻这种营销理念，确保保险队伍思想与行动的一致性。通过着力塑造负责任、受尊敬的企业文化，让保险服务向更宽领域、更多层次拓展，助力提升社会治理效能，更好地保障我国经济社会稳定运行。